Eine defekte Heizung im Winter, eine unerwartete Nachzahlung des Energieversorgers oder ein Auto, das den Dienst versagt: Solche Ereignisse treffen Haushalte selten zu einem passenden Zeitpunkt. Wer dafür keine Rücklage besitzt, greift im Zweifel auf den Dispositionskredit zurück oder finanziert kurzfristig zu Konditionen, die sich später als teuer erweisen.
Der Notgroschen soll genau das verhindern. Er ist keine Geldanlage im eigentlichen Sinne, sondern ein Puffer, dessen einziger Zweck darin besteht, im Ernstfall sofort zur Verfügung zu stehen. Diese Unterscheidung wird in der Praxis häufig übersehen.
Wie hoch die Reserve ausfallen sollte
Die verbreitete Faustformel
Als Orientierung wird häufig ein Betrag von drei bis sechs Monatsausgaben genannt. Maßgeblich sind dabei die Ausgaben, nicht das Einkommen. Wer monatlich zweitausend Euro benötigt, um Miete, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität zu decken, käme demnach auf eine Rücklage zwischen sechstausend und zwölftausend Euro.
Der Unterschied zwischen beiden Bezugsgrößen ist erheblich. Bei einem Haushalt, der einen Teil des Einkommens ohnehin monatlich spart, liegen die tatsächlichen Ausgaben deutlich unter dem Nettoeinkommen. Wer stattdessen das Gehalt als Grundlage nimmt, überschätzt den Bedarf und schiebt das Ziel unnötig in die Ferne.
Warum die Spanne so weit gefasst ist
Die Bandbreite ergibt sich aus unterschiedlichen Lebenslagen. Für Beschäftigte in unbefristeter Anstellung mit gefragter Qualifikation reicht das untere Ende der Spanne meist aus. Selbstständige, Beschäftigte in befristeten Verhältnissen oder Alleinverdienende in einer Familie sollten dagegen eher am oberen Ende planen.
- unbefristete Stelle, zwei Einkommen im Haushalt: eher drei Monate
- befristete Stelle oder Alleinverdienende: eher sechs Monate
- Selbstständigkeit mit schwankenden Einnahmen: darüber hinaus
Eine Rolle spielt außerdem, wie schnell sich ein Einkommensausfall überbrücken ließe. In Berufsfeldern mit angespannter Personallage ist eine neue Stelle rascher gefunden als in Branchen im Umbruch. Diese Einschätzung fällt naturgemäß subjektiv aus, sie gehört aber in die Überlegung.
Wohneigentum verändert die Rechnung
Wer eine Immobilie besitzt, trägt Instandhaltungsrisiken selbst. Dach, Heizung und Leitungen verursachen im Schadensfall Beträge, die eine ansonsten solide Reserve rasch aufzehren. In diesen Fällen empfiehlt sich eine getrennte Instandhaltungsrücklage zusätzlich zum eigentlichen Notgroschen.
Ähnliches gilt für ältere Fahrzeuge und für Haushalte mit Kindern. Beides erhöht die Wahrscheinlichkeit ungeplanter Ausgaben spürbar, ohne dass sich der einzelne Anlass vorhersagen ließe. Die Rücklage steigt damit nicht wegen eines konkreten Risikos, sondern wegen der höheren Zahl möglicher Anlässe.
Wo die Reserve liegen sollte
Verfügbarkeit geht vor Verzinsung
Ein Notgroschen erfüllt seinen Zweck nur, wenn er innerhalb weniger Tage erreichbar ist. Das schließt Anlageformen aus, die an Fristen gebunden sind oder deren Wert schwanken kann. Ein Tagesgeldkonto oder ein separates Girokonto bei derselben oder einer anderen Bank erfüllt die Anforderung.
Festgeld scheidet aus demselben Grund aus. Die Bindung über mehrere Monate oder Jahre steht im Widerspruch zum Zweck der Rücklage. Eine vorzeitige Auflösung ist je nach Vertrag entweder ausgeschlossen oder mit Einbußen verbunden, und beides trifft genau dann zu, wenn das Geld gebraucht wird.
Warum das Wertpapierdepot ungeeignet ist
Der Gedanke, die Reserve zumindest teilweise am Kapitalmarkt arbeiten zu lassen, erscheint auf den ersten Blick naheliegend. Er übersieht jedoch den entscheidenden Punkt: Ein Notfall tritt nicht nach Marktlage ein. Fällt der Bedarf mit einer Phase fallender Kurse zusammen, müssen Anteile mit Verlust veräußert werden.
Hinzu kommt ein zweiter Zusammenhang, der leicht übersehen wird. Wirtschaftliche Abschwünge treffen Arbeitsmarkt und Kapitalmarkt oft gleichzeitig. Ausgerechnet in der Phase, in der ein Einkommensausfall am wahrscheinlichsten ist, steht der Depotwert häufig unter Druck.
Getrennt vom Alltagskonto
Liegt die Rücklage auf dem Girokonto, verschwimmt die Grenze zwischen Reserve und laufendem Budget. Ein eigenes Konto schafft Abstand. Viele Institute erlauben die Eröffnung eines Unterkontos ohne zusätzliche Kosten, andere bieten Tagesgeldkonten mit täglicher Verfügbarkeit an.
Manche Haushalte gehen einen Schritt weiter und wählen bewusst ein Institut, dessen Karte nicht im Portemonnaie liegt. Die zusätzliche Hürde von ein bis zwei Werktagen bis zur Überweisung ist im echten Notfall unerheblich, verhindert aber spontane Zugriffe aus anderen Gründen.
Die Einlagensicherung im Blick behalten
Guthaben bei Banken innerhalb der Europäischen Union sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einem Betrag von 100.000 Euro je Kundin oder Kunde und Institut geschützt. Für einen Notgroschen ist diese Grenze in aller Regel unproblematisch, sie sollte aber bekannt sein.
Der Weg zum Aufbau
Kleine Beträge sind besser als kein Beginn
Die genannten Zielgrößen wirken auf viele Haushalte entmutigend. Wer monatlich fünfzig Euro zurücklegt, kommt nach einem Jahr auf sechshundert Euro. Das ersetzt keine vollständige Reserve, deckt aber bereits eine Vielzahl typischer Zwischenfälle ab und verhindert den Griff zum Dispokredit.
Ein Zwischenziel setzen
Als erste Stufe hat sich ein Betrag von tausend Euro bewährt. Er ist in überschaubarer Zeit erreichbar und fängt die häufigsten Fälle ab. Erst danach lohnt der Ausbau auf drei bis sechs Monatsausgaben.
Für den schnelleren Aufbau eignen sich einmalige Zuflüsse besser als eine erhöhte monatliche Rate. Steuererstattungen, Urlaubsgeld oder der Erlös aus verkauften Gegenständen bringen die Rücklage in Sprüngen voran, ohne das laufende Budget zusätzlich zu belasten.
Nach dem Ernstfall wieder auffüllen
Wird die Rücklage in Anspruch genommen, hat ihr Wiederaufbau Vorrang vor anderen Sparzielen. Andernfalls steht beim nächsten Zwischenfall erneut kein Puffer bereit, und die Abwärtsspirale beginnt von vorn.
Abgrenzung zu anderen Sparzielen
Geld für den nächsten Urlaub oder ein neues Auto gehört nicht in den Notgroschen. Sobald geplante Anschaffungen aus derselben Rücklage bestritten werden, ist der Puffer im entscheidenden Moment aufgebraucht. Getrennte Konten oder klar benannte Unterkonten schaffen hier Ordnung.
Am Ende bemisst sich der Wert einer Reserve nicht an ihrer Verzinsung, sondern an der Handlungsfreiheit, die sie verschafft. Wer im Schadensfall nicht zu ungünstigen Bedingungen finanzieren muss, hat bereits mehr gewonnen, als jedes Zinsangebot einbringen könnte.
